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广西福彩快三开奖:【原】看完50份理賠報告后,我勸你不要輕易買保險

來源:用戶 無險美好 收藏 編輯:楊美麗

广西快三跨度 www.mfgdpw.com.cn 這是「無險美好」的第21篇原創文章

作者 | 秦丹丹  專業指導 | 于振華

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咋辦?隨手拿出各家保險公司2019年理賠年報看看吧,瞅瞅都說了些啥。

2019年各家公司賠了多少錢?

理賠效率如何?

從以上數據中,可以看到:

理賠金額很大

圖中30家保險公司公布的全年理賠額合計1287.049億元。以中國人壽為例,相當于平均每天賠付超1.3億元。

(中國人壽理賠年報)

理賠很快

平均理賠時效最快的是長生人壽0.4天,最慢的是昆侖健康2.9天。總體來看,不管大小公司,理賠時效一般都控制在2天內。

對于保額不高的保單,越來越多的公司也開發了線上自助理賠,最快可以進化到以“秒”為單位。

(中華人壽理賠年報)

而且《保險法》中,對保險公司的理賠速度也有要求: 

  • 保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協議后十日內,履行賠償或 者給付保險金義務。 對不屬于保險責任的,應當自作出核定之日起三日內向被保險人或者受益人發出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書,并說明理由。

  • 在發生理賠時,積極配合保險公司的工作,及時提交理賠資料,可以更快獲得賠款。

    理賠獲賠率高

    在獲賠率上,各家基本都穩定在97.71-99.57%之間,甚至北京人壽可達100%,并不是坊間謠傳的“這也不賠那也不賠”。

    (同方全球人壽理賠年報)

    而且大小保險公司的差距并不大,中國人壽的平均理賠時效與同方全球人壽只相差0.09天,獲賠率只相差0.56%。

    所以“小公司理賠慢理賠難,大公司才靠譜”的說法,也純屬無稽之談。

    什么人拿到了這些理賠款?

    從各險種賠付年齡來看,處于30歲到60歲之間的家庭支柱,是意外傷害、重大疾病、身故風險高發的“重災區”。

    并且,理賠年齡趨于年輕化。

    (泰康養老理賠年報)

    (昆侖健康理賠年報)

    從2017年到2019年,31—40歲的青壯年人群重疾賠付占比逐年升高,2019年上升20%左右。

    重疾出險人員年齡分布集中在31-50歲,占比高達60%。

    重疾出險年輕化趨勢明顯,并且女性占比高于男性。作為家庭支柱的青壯年,一旦患病,對于整個家庭來說是滅頂之災!所以一定要盡早加“?!?,提前做好保險規劃至關重要。

    這些人賠的都是什么保險?

    賠付件數上來看,醫療險出險最多,80%以上都是醫療費報銷。

    理賠金額上來看,重疾險賠償金額最多,占總賠償金額的一半左右。

    (中信保誠人壽理賠年報)

    (天人壽理賠年報)

    醫療險的普及,也從側面反應了,公眾對于保險的接受程度正在提升。

    這些人得了什么???

    從醫療險出現原因來看,

    0-35歲高發的疾病為:流感、肺炎、闌尾炎、呼吸道感染、消化道疾病、生殖系統疾病。

    35歲以上人群高發的疾病為:癌癥、心腦血管疾病、腰椎間盤疾病、良性腫瘤、糖尿病。

    (平安人壽理賠年報)

    從重疾險出現原因來看,

    惡性腫瘤是重疾險出險的“重災區”,平均10個人當中,有7個人都是因為癌癥理賠!緊隨其后的是腦血管疾病、心臟類疾病。

  • 以中英人壽公布的重疾險理賠數據為例,惡性腫瘤獲賠率高達69.7%,腦中風后遺癥為11.1%,急性心肌梗死為5.9%。

  • (中英人壽理賠年報)

    具體來看,甲狀腺癌的占比最高。

    男性高發癌癥:甲狀腺癌、肺癌、胃癌。

    女性高發癌癥:甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌、宮頸癌。

    (太平人壽理賠年報)

    重疾理賠保額主流為10-20萬,占比為35.53%,保額30萬以上的占比僅為26.17%。也就是說,絕大多數人的重疾險保額遠遠低于重疾平均治療費用30萬。

    對于需要長期服藥和療養的患者來說,重疾險保額偏低,還有很大的提升空間。

    (同方全球人壽理賠年報)

    什么人獲得的理賠款最多?

    從各家公司的“理賠之首”來看,在身故責任上,男性的出險率要大幅高于女性(這也解釋了為什么男性的保費通常高于女性)且大部分身故是因疾病導致。所以,男性的疾病、身故保障應該配齊。

    而女性比男性患重疾的概率更高,所以女性應多關注重疾責任,特別是女性高發的乳腺癌、宮頸癌、子宮癌等疾病,要重點關照。

    看完各家公司理賠年報后,建議如下

    建議一:一定要買醫療險

    醫療險的認知程度遠不如重疾險,絕大多數人還不知道醫療險為何物。

    但從各公司的理賠報告中看,醫療險是最容易出現理賠的,占理賠總數的80%以上。

    如果你還不清楚醫療險是啥,可直接戳這篇文章查看《醫療險怎么買?每天1塊錢,保額幾百萬》

    其實通過這次肺炎疫情,我們對商業醫療險應該有更深刻的認識:國家減免了新型冠狀病毒的治療費用,還需要商業醫療險嗎?

    看看吳曉波怎么回答這個問題的:

    特別是醫療險的“墊付直付服務”,在實際的治療過程中意義巨大。如果手頭暫時拿不出高額資金來治病,醫療險可以先行墊付這筆錢,并且在出院后,也可以直接代患者向醫院結算。

    除了醫療費報銷外,墊付直付服務,才是商業醫療險的核心價值,必須人手一份。

    建議二:一定要買“重大疾病多次賠”的重疾險

    從重疾險理賠數據來看,“甲狀腺癌”是最最最高發的重疾,位居各家公司重疾險理賠之首。

    但在實際治療中,甲狀腺癌又被稱為“喜癌”,通過簡單的手術切除即可治愈,術后可長期生存。甲狀腺手術的治療費用也很低,平均2萬左右。

    如果是重大疾病只能賠一次的重疾險,一旦發生甲狀腺癌,剩余所有重大疾病都無法再理賠。

    如果是重大疾病可以多次賠付的重疾險,即使發生甲狀腺癌,后面如果再出現心肌梗塞、腦中風后遺癥等重癥,依然可以再獲得賠償。

    而且在實際的理賠案例中,甲狀腺癌多發生在年輕人身上,試想:一個30歲的人甲狀腺癌治愈后,等到六七十歲時,有沒有可能再出現心梗、腦梗等疾???

    如果你覺得有這種可能性,就一定要買重大疾病能多次賠付的重疾險。

    建議三:一定要買“癌癥多次賠”的重疾險

    平均10個人中,有7人都是因為癌癥理賠……癌癥實在太太太高發了,必須對它進行重點保障。

    體現在重疾險保障責任中,就是癌癥可以多次賠付,如下圖:

    首次發生癌癥可以獲得賠償,3年后如果癌癥持續存在,或者擴散、轉移到其他部位,或者又新發了其他癌癥,都可以再獲得一次賠償。

    ——這就是“癌癥多次賠”

    注意兩組關鍵詞:

    1. 癌癥隔3年(有些產品要求隔5年,當然3年理賠概率會更高)

    2. 持續/擴散/轉移/新發4種狀態(有些產品只包括兩三種狀態,4種狀態才是保的最全的)

    當然,“癌癥多次賠”是近兩年來重疾險才出現的保障責任,許多過往已買的保單,沒有癌癥多次賠怎么辦?

    別怕!有專門的“癌癥補丁”可以單獨購買,比如中荷惠加保惡性腫瘤保險,就是重疾險的完美伴侶:

    中荷惠加保產品責任:癌癥隔3年,持續、擴散、轉移、新發4種狀態都可再賠保額!

    此外,從各公司年度理賠案例可以看出,乳腺癌已經成為女性健康第一殺手。

    除了癌癥多次賠以外,女性可以著重加強乳腺癌、宮頸癌等特定癌癥保障。比如保額50萬,如果發生乳腺癌的話,可以雙倍賠100萬,這樣甚好。

    以上是看完50家公司理賠年報后的三點小建議,希望能幫你買對保險。

    謝謝大家的支持,一起傳播愛與責任

    附50家保險公司2019年度理賠報告:

    中國人壽

    平安人壽

    太平洋人壽

    太平人壽

    中國人民人壽

    泰康人壽

    陽光人壽

    富德生命人壽

    泰康養老保險

    同方全球人壽

    民生人壽

    華泰人壽

    中英人壽

    吉祥人壽

    英大泰和人壽

    國華人壽

    北京人壽

    長生人壽

    交銀康聯人壽

    昆侖健康保險

    國寶人壽

    華貴人壽

    工銀安盛人壽

    長城人壽

    中意人壽

    百年人壽

    中華聯合人壽

    陸家嘴國泰人壽

    前海人壽

    華夏人壽

    光大永明人壽

    珠江人壽

    中銀三星人壽

    中信保誠人壽

    國聯人壽

    瑞泰人壽

    中美聯泰大都會人壽

    信泰人壽

    合眾人壽

    新華人壽

    渤海人壽

    復星保德信人壽

    東吳人壽

    信美人壽

    弘康人壽

    君康人壽

    天安人壽

    利安人壽

    建信人壽

    德華安顧人壽

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